转型期的车贷,正在孕育新未来

近来，专项打黑行动，多家车贷平台清盘等新闻的陆续曝出，让互金行业的车贷业务再次成为大众关注的焦点。

曾经，标的小额分散政策的推出使得车贷业务首次成为广大互金平台聚焦的重心，金额小，有抵押，市场大等优势让车贷业务成为力压其他资产形式的不二之选。然而随着时间的推移，车贷业务从蓝海慢慢变为红海，而当初隐藏已久的顽疾也开始日渐显现，进而导致很多车贷平台被迫退出。据统计，自2017年4月至2018年3月，一年之内涉及车贷业务的正常运营平台数量由590家缩水至384家，减少了206家，缩水比例超三成。

车贷业务已进入全新的分水岭，转型革新迫在眉睫。

车贷的新机遇

车贷业务目前虽然面临着转型的挑战，但市场潜力依然广阔，据公开资料显示，截至2017年底，我国机动车保有量达3.10亿辆，其中汽车2.17亿辆；机动车驾驶人达3.85亿人，其中汽车驾驶人3.42亿，由此可见车贷业务的市场规模还是一块很诱人的蛋糕。

如今随着车贷业务洗牌的不断加剧，行业强者恒强的马太效应也将日渐显现。在高风险平台不断退出市场的同时，这些空出的蛋糕份额将会被那些从一至终注重风控，审核机制极为严格的优质车贷平台所抢占。

此外，区域实力平台也将会凭借风控，口碑，技术等优势与行业头部平台并驾齐驱，共同推动车贷业务的飞速发展，例如融金宝平台，其扎根深圳，辐射全国，凭借多年在车贷领域的耕耘，目前在行业口碑，风控水平，金融科技等方面都极具优势，并日渐成为华南地区车贷领域不可小觑的一支力量！

车贷的新思维

很多车贷平台在风控方面存在“只看车，不看人”的思维定势，认为有抵押，重车况就可以有效的避免风险。其实这是一个极大的风控误区

一些优质车贷平台的经验告诉我们，风险管控也需要具有与时俱进的新思维。 融金宝ceo陈喜坚表示，车贷业务属于强担保，但不能只看车不看人,“第一你不见得会掌控抵押车辆的行踪，第二车辆容易损坏，价值会打折扣，第三出现拒绝还款的情况不一定能收回车辆作资产保全。纯粹只看车不看人的风险就在这里，正因为如此，我们及时更新风控举措，采取了贷前审核既看车也看人的模式。”

车贷的新科技

像融金宝采取的看车加看人的模式就是，在一般车辆抵押的基础上，注重借助金融科技的力量构建风控模型，去从更多维的角度去了解用户的征信，同时针对未被征信覆盖的用户，也会辅助面对面交流的方式进行更细致的审核把控。“只有在车辆抵押的前提下，积极运用科技注重个人征信，这样才能把车贷风控真正做好，当然对于一些重点用户，我们也不惜人力，物力进行面审，因为只有把风控的每一个环节做扎实，平台才能谈下一步的发展”陈喜坚谈及融金宝的车贷风控时如是说。

科技的运用其实远不仅这些，目前车贷的流程也开始日渐被技术所改变。如融金宝就推出了一款可以对接系统人脸识别、声纹识别、评分卡系统、远程车辆评估系统、GPS预警系统的APP。外出的客户经理带着移动端APP就可以获得实时的全国性车辆及信用数据，这就相当于给了士兵武器，他就可以一个人出去获客，单兵作战的能力大大提升。科技的引入使得线下流程变得更加简化，同时也提升了效率、压缩了成本。

车贷业务的暂时调整，正在为未来的蓬勃发展积蓄能量，在这个万亿级的市场里，是从此一骑绝尘还是渐渐掉队，关键是看平台能否与时俱进，去及时的优化调整风控模式，及时的借鉴新兴科技去为业务赋能。未来的车贷领域依然会很精彩，而有哪些平台能够乘风破浪，让我们一起拭目以待！